Почему введение цифрового рубля может стать вызовом для современной банковской системы?

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег.

Пока регулятор еще не принял решение о выпуске цифрового рубля. 

Однако новые деньги уже вызывают много вопросов: в целом неспециалистам пока не совсем понятно, для чего они, как будут функционировать и какой в этом смысл, при том, что люди в мире и так уже активно пользуются электронными платежами.

Мы обратились за комментариями и разъяснениями к специалисту, доценту кафедры экономики и финансов Волгоградского института управления - филиала РАНХиГС, кандидату экономических наук Виктору Молоканову. 

- Трудно прямо ответить на этот вопрос, потому что внедрение цифрового рубля – это дело будущего. Экономические агенты еще нигде в мире не сталкивались с подобным феноменом. Все привыкли иметь дело с платежными средствами – либо в виде наличных денег, либо в виде безналичных в форме записей на банковских счетах. Появление третьего «состояния» денег в форме компьютерного кода в электронных персонализированных кошельках, очевидно, повлечет серьезные изменения в практике ведения бизнеса. Не для всех экономических субъектов эти изменения окажутся благостными. Но также очевидно, что найдутся экономические субъекты, которые выиграют от этих новаций, и вот тогда стоит ожидать всплеска инноваций в финансовом секторе.

- Наверное, главным достоинством электронного рубля является его способность сочетать черты как наличных денег, так и безналичных. Им можно и расплатиться за пакет молока в ближайшем магазине и без посредничества банка осуществить денежный перевод. Для экономики в целом внедрение цифрового рубля приведет к обострению конкуренции среди коммерческих банков, к снижению комиссий за проведение платежей, к росту процентов на депозиты, к снижению транзакционных издержек ведения бизнеса. Вообще внедрение цифрового рубля станет вызовом для существования банковской системы в современном виде. Для банков это будет тяжелый удар.

- Безусловно, молодежь более восприимчива к различным нововведениям, чем более возрастные группы населения. Но в планах Центрального банка России нет шокового внедрения электронного рубля в практику хозяйственных отношений. Речь покамест идет об эксперименте, который скорее всего будет организован сначала в каких-то отдельных регионах. Более того, все еще нет отработанной технологии организации обращения электронного рубля. Но мы все замечаем, что с каждым разом все больше пенсионеров пользуются пластиковыми карточками при оплате покупок в магазинах. Время легко превращает нововведение в обыденность.

- Польза для бизнеса, прежде всего, связана с удешевлением услуг финансовых посредников. Внедрение цифрового рубля будет означать снижение процентных расходов по совершению платежей, снижение расходов на инкассацию наличных денег.

- Внедрение цифрового рубля приведет к переформатированию всей платежной системы страны. Эмиссию и организацию обращения цифровой валюты будет осуществлять Центральный банк России. Коммерческие банки, по сути, будут выдавлены из цепочки проведения платежей в стране. Централизация платежей приведет к росту прозрачности для фискальных органов всех транзакций в экономике. Это приведет к росту налоговой нагрузке на бизнес. Кроме того, скорее всего, значимую часть затрат на внедрение новой технологии денежного обращения государство переложит на плечи хозяйствующих субъектов. 

- Частный биткоин и государственная электронная валюта неизбежно будут конкурентами, соперниками. Но биткойн конкурент любой фиатной (законной), государственной валюте, хоть в наличной, хоть в безналичной, хоть в электронной формах. Их роднит единая технология, технология блокчейна, но содержание у них совершенно разное. Биткоин – это некая реакция хозяйствующих агентов на рост аппетитов чиновников в части усиления контроля за бизнесом, на рост налогообложения, на запредельное государственное регулирование внутри частной фирмы. Биткоин – это способ сделать транзакцию непрозрачной для государства. Потому в России денежный оборот через биткойны запрещен. Но кого это останавливало, когда речь заходит о больших деньгах?! Чем сильнее будет государство вмешиваться в хозяйственную жизнь частных лиц, тем привлекательнее будет биткоин. Верно и обратное. Чем больше государство будет прислушиваться к проблемам частного бизнеса, тем охотнее бизнес будет извлекать преимущества от государственных платежных систем. 

Понравилась новость?! Поделись с друзьями и коллегами.

Нашли ошибку? Выделите текст и нажмите CTRL+Enter