Причиной роста страхования в АПК Волгоградской области можно назвать включение в систему государственной поддержки компенсации в случае чрезвычайной ситуации

 

Сельскохозяйственное страхование стало важной частью развития волгоградского АПК, но все-таки еще не все предприниматели даже лидирующего в этой сфере нашего региона доверяют услугам страхования как реальной поддержке.

Что это за процедура, в чем её особенности и какие она дает преимущества  представителям прежде всего аграрного бизнеса  рассказала 3Д-Экономике кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и финансов Волгоградского института управления, преподаватель-исследователь Софья Севостьянова.

- Сельское хозяйство всегда относилось к рискованному виду деятельности, поэтому такой способ минимизации ущерба как страхование, применялся еще с восьмого века до нашей эры в виде взаимного страхования, прообраза современного страхования, когда кочевники Древнего Востока, занимавшиеся скотоводством, в случае падежа животных совместно возмещали убытки членов своего племени. В Российской истории страхование данной отрасли началось в 1894 году с появлением первых коммерческих страховых обществ, но носило скорее добровольный характер и не имело особой популярности. После национализации отрасли страхования в период советской власти страхование сельхозпроизводителей часто являлось плацдармом для экспериментов и только к 1940 годам оформилось в действительно полезный инструмент поддержки. Если говорить о современной России, то можно считать датой рождения отрасли сельскохозяйственного страхования 1993 год в котором страхование перешло на рельсы рыночной экономики, но с сохранением элементов государственной поддержки сельхозпроизводителей. Помощь аграриям в форме субсидировании страховых взносов является общемировой практикой и свое распространение в России агрострахование получило именно за счет возмещения уплаченных страховых взносов в разные годы от 25% до 50% суммы взноса. Хотя популярной эту услугу назвать сложно, так как до 2019 года ежегодно страховалось не более 2,5% посевных площадей и до 30% поголовья сельхозживотных. И только начиная с 2019 года государственные меры по развитию отрасли страхования аграриев дали значимые плоды: темпы прироста объемов страхования растут от 5 до 40% в год по разным видам, застрахованные площади увеличиваются, появляются новые услуги страхования, и сами аграрии ощущают потребность в таких услугах.

- Страхование вопреки распространенному мнению среди населения услуга, которая выгодна всем. Сельхозпроизводители это понимают как никто и с большим удовольствием чаще бы обращались к страховым компаниям, но пока стоимость необходимых услуг слишком высока. Одной из особенностей страхования является то, что чем больше фермеров будет страховаться, тем ниже будет стоимость страховых услуг.  Получается замкнутый круг – сельхозпроизводители не покупают страховки потому что это дорого, а страховки дорогие потому что мало сельхозпроизводителей страхуется. Вот здесь как раз повышается роль государства, которое напрямую заинтересовано в развитии страховых услуг для сельхозпредприятий. Выгода для государства очевидна – чем больше рисков покрывается за счет страхования, тем меньше потребуется помощи из бюджета.

- Плюсом действующей системы агрострахования является поддержка со стороны государства и было бы глупо не воспользоваться этой возможностью. Например, в Волгоградской области предоставляются субсидии на возмещение половины от страховых взносов по договорам сельскохозяйственного страхования в области животноводства и растениеводства. Также существует программа погектарной поддержки на площади, засеянные сортовыми семенами. С точки зрения полезности страхование помогает снизить риски финансовых потерь и не должно рассматриваться как «выброшенные на ветер деньги», но страховой, как и любой другой финансовый договор, надо читать очень внимательно, несколько раз, а лучше вместе с юристом. 

В настоящее время ряд страховых компаний считает сложной процедуру признания страховых случаев при потере урожая и поэтому не страхует его, несмотря даже на то, что стоимость таких страховок одна из самых высоких. Также существуют нюансы при страховании урожая многолетних насаждений: урожайность в расчетах страховой суммы берется как средняя за пять предшествующих лет и без учета категории продукции – высший сорт, первый или второй. Поэтому стоимость продукции в большинстве случаев оказывается заниженной, что уменьшает размер возмещаемых убытков.

Одной из причин низкого распространения страхования сельскохозяйственных производителей является недоверие самих аграриев. Причиной зачастую является недострахование самими фермерами. В такой ситуации сельхозпроизводитель слишком завышает, к примеру, урожайность и засеивает поля неподходящим сортом пшеницы, что приводит к низким сборам зерна, затем обращается за возмещением недополученной прибыли к страховой, но получает отказ и винит во всем страховую, которая по мнению фермера его обманула. Еще одним примером является наоборот занижение, но уже объемов посевной площади, то есть страхуются не все засеянные площади, а только часть, чтобы заплатить меньший страховой взнос, а когда наступает страховой случай суммы возмещения не хватает для покрытия всех убытков, что опять вызывает ощущение бесполезности страхования.

- На рынке агрострахования на сегодняшний день действуют 18 компаний, которые входят в Союз «Единое объединение страховщиков агропромышленного комплекса – Национальный союз агростраховщиков». В Волгоградской области только 8 компаний участвую в программе государственной поддержки. Можно сказать, что выбор не велик, но даже среди этих компаний при выборе ориентируйтесь в первую очередь на перечень страхуемых рисков и стоимость полиса.

Главной проблемой, как и во всех других видах страхования в России, остается сложность в получении страховой выплаты. Зачастую выплату сельхозпроизводитель получает практически через год после наступления страхового случая, а для фермера это слишком поздно, ведь специфика соков реализации продукции и большая закредитованность требуют скорейших выплат. Поэтому при выборе страховой компании следует обратить внимание на сроки выплат и процент удовлетворенных среди заявленных страховых случаев.

При выборе страховой отлично работает способ «куда все, туда и я», ведь, как правило, чем больше у компании страхователей по определенному виду рисков, тем легче страховой оценить риски и управлять ими в рамках портфеля. По данным ФГБУ «Агентство по сопровождению программ государственной поддержки агропромышленного комплекса» на конец 2021 года в лидерах рынка по объемам собранной премии и участвующие в системе господдержки Волгоградской области такие компании: АО СК «РСХБ-Страхование», ПАО «Росгосстрах», СК Альфа Страхование, ООО «СК «Согласие», ООО «Абсолют Страхование». 

- Специалисты и аналитики в области агрострахования на сегодняшний день практически единогласно пророчат рост и позитивно настроены в отношении дальнейшего развития рынка страхования аграриев. В настоящее время в России не существует значительных факторов, препятствующих развитию агрострахования в масштабах страны. Однозначно позитивным для рынка стало закрепление в 2020 году в нормативной базе целевое использование средств федерального бюджета на поддержку агрострахования. На долю субсидируемого агрострахования сегодня приходится до 90 % договоров страхования. Сельское хозяйство – это одна из приоритетных отраслей экономики и в последние годы заметно внимание государства к ее проблемам и развитию. 

Экономисты в один голос заявляют о важности агрострахования в новых экономических условиях. Ожидаемый темп прироста объемов страхования прогнозируется на уровне 20-40% по стране и до 30% по Волгоградской области.

Реальный сектор готовится к новым вызовам следующего года – рост цен на удобрения, топливо, климатические сюрпризы. Крупные производители пробуют «на вкус» новые меры господдержки, небольшие фермеры и крестьянско-фермерские хозяйства все еще с опаской поглядывают на рынок страхования. Но это нормально, рынок финансовых услуг всегда строится на доверии, и при стабильном развитии рынка агрострахования совсем скоро большее число сельхозпроизводителей включит сельхозстрахование в свою деятельность.

- Одним из приоритетных мер по развитию сельскохозяйственной отрасли Волгоградской области выбрано развитие агрострахования и это дает свои плоды: с 2015 года более чем в 4 раза вырос объем застрахованных площадей. Второй год подряд Волгоградская область остается в лидерах сельхозстрахования по объему застрахованных площадей. Одной из главных причин роста объемов страхования в Волгоградской области, на мой взгляд, является рост выплат по договорам агрострахования. По данным ФГБУ «Агентство по сопровождению программ государственной поддержки агропромышленного комплекса» сумма страхового возмещения по договорам сельскохозяйственного страхования в 2020 составила 49,9 млн. руб. против 9,6 млн. руб. в 2019 году. Согласитесь, если полис «работает», другими словами реально помогает возместить ущерб, то расходы на страхование уже не кажутся излишними тратами.

Еще одной причиной роста страхования в Волгоградской области можно назвать включение в систему государственной поддержки компенсации в случае чрезвычайной ситуации. В регионах, в которых часто случаются чрезвычайные ситуации, страхование непопулярно потому что страховщики оценивают свои риски как катастрофические. Волгоградская область относится к зоне рискованного земледелия и до введения этой меры страховаться местным сельхозпроизводителям было очень затратно по причине высокой вероятности наступления страхового случая, которая всегда ведет к удорожанию страховки. Теперь же по новому закону государство компенсирует аграриям 80% страховой премии в случае чрезвычайной ситуации, при этом сроки выплат сократятся, поскольку исчезнет необходимость ждать завершения сбора урожая, а это существенно увеличивает интерес страхователей приобрести полис. 

- Принято считать, что активное вмешательство государства на рынке страхования тормозит развитие отрасли, но только не в агростраховании. Это связано с высокими рисками в отрасли и необходимостью государственной поддержки доходности отрасли для ее инвестиционной привлекательности. Стабильность сельскохозяйственной отрасли – это основа социальной и политической стабильности любой страны. Если органы власти понимают это, то будут и дальше способствовать совершенствованию механизма государственной помощи путем расширения линейки доступных и привлекательных для агропроизводителей страховых продуктов, повышения интереса к этому инструменту риск-менеджмента со стороны страхователей и страховщиков. В то же время защита от недобросовестных страховых компаний больше относится к деятельности Банка России как регулятора этого рынка. Здесь еще предстоит провести серьезную работу по ликвидации лазеек в законодательстве, позволяющих страховым затягивать сроки выплат или отказывать в возмещении ущерба.